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挑战孔子：西方银行在中国信用卡市场
1、2005年度的高风险的投资报告，美国银行（BoA）宣布希望建立合资企业（合资）与中国建设银行（建设银行）合作提供中国消费者信用卡（美国银行，2005）。与中国承诺，购买建行9%的股份，BOA的公告似乎是一个有逻辑和合理的战略。然而，BOA的几个问题现在正面对新风险。当其他人观察到中国的人口是强烈倾向于储蓄收入而不是花钱，经济学家和财经评论员质疑中国银行体系的实力。
2、关键的战略决策
2.1、这时期中国银行市场是BOA的一个战略选择吗？
许多观察家都比以往任何时候都更加乐观，认为中国银行业已经成熟。直到最近，中国银行的历史——系统是一个多角度的。包括米迦勒奥弗米尔对中国企业回顾，相信2006年是中国银行系统的一个分水岭（Overmyer，2005）。12月11日，2006，中国在其世界贸易组织（WTO）追求其银行部门的改革，包括拆除对所有地理和客户的限制，本地货币企业和消除对所有权的限制，操作，外资银行的经营方式（Overmyer，2005）。因为一个最重要的国外在中国投资的重要联盟的建设的成功（Chang，2006），许多美国企业——包括银行——现在建立网络和进入关节最早与本土企业合资可能的时刻感到压力。不过应该注意的是，中国没有义务取消所有外国投资和银行的限制（Overmyer，2005），而中国政府是极不可能做到的那么自愿的。
美国政府现在正在做工作希望直接与中国银行业监管证监会在促进发展中国银行体系（美国贸易和发展机构，2005）。这个事实，伴随着中国现有信用卡环境，有支持美国金融公司在在中国市场上寻求机会（表1）。
然而，不是所有的中国银行业的评估都是如此乐观。不良贷款是惊人的，需要设计可行的执行制度（Ping，2003）。其他的挑战包括股份质量银行，贷款分类制度，税收政策，破产倒闭的银行—CY的代码，以及公司的治理和人的管理（Ping，2003）。而且，法律制度和其方向可以在瞬间改变，对西方银行不利。最近，2005，例如，一个经过认真考虑的规则在银监会提出，将有“encouraged”的外资银行在中部和西部的贫困地区建立分支以“减少外国和中国更繁荣的东部省银行的竞争”（“新规则”2005）。正如Hows-on and Ross 所说的(2003)：虽然入世承诺改善外资银行在中国的监管格局，随后。调节外资银行的重大制约因素以及他们在中国的活动负担。因此，虽然地理因素——人民币（人民币）业务的限制—由外国银行分行于2006年12月11日完全取消，外资银行仍将面临负担——从在中国的分支机构，包括繁重的代表办公室的要求；分行级资本储备，流动性，和提出的要求；外汇存款/外汇资产比率限制；繁杂的分支应用程序。
2.2、中国是否买得起一个最佳的私人信贷环境？
假设BOA想在中国扩大市场，问题就是什么类型的业务做的中国是最重要的。到目前为止，BOA设想把一个20世纪在美国的创新——信用卡——推向中国消费者。许多观察家预测，中国的信用卡行持有量将扩大到包括1亿张在未来5年内，超过2002统计的4倍（“信用卡，”2002）。一些美国银行业巨头——包括花旗银行——都有已经在中国推出信用卡执行本地货币的终极目标—中国客户的消费行为。因为该国的13亿人只有一部分有信贷信用卡，外国金融公司已经查看卡行业具有较高的增长潜力，但“最终的规模将取决于此类业务在监管改革”（Citigrouprsquo;s Deal，2003）。从亚洲个人金融服务预计利润有表2。
另外一个问题在于不发达国家——中国信用体系的性质，并与开发系统相关的成本：“分析说低于所有银行卡百分之一[现在在中国的存在]是真实的信用卡，部分原因是没有统一的信用评估系统帮助银行评估信用风险”（china OKS，rsquo;2004）也许是最令人畏惧的挑战信贷，在中国的卡既不是基础设施也不是没有法律或会计系统，但BOA有潜在客户群”。大约40%，中国的储蓄率是最高的之一世界，一个以传统为基础，财政纪律和个人经验的为主国家。“节俭家族价值可能是深深植根于中国。”时代周刊亚洲杂志社的一位记者写道，但是[这]一代学习生活的新谚语：“买现在，晚付”（黄，2005）。然而：中国有很长的路要走，就成了一个无忧无虑的，西式的借款人的国家。即使在一个复杂的国际城市上海，大多数人都没有什么经验管理个人债务，这是借款人和贷款人的风险。它还需要很多年的信用卡文化去取代儒家对债的厌恶。（黄，2005）。
3.BOA必须要快速获得一个早期的优势，并在中国建立其网络和品牌。它是否有发现正确的市场和产品是BOA的最高管理者必须解决的一个问题。
- 看来，BOA应该进入中国市场—金融市场。具体而言，个人服务部门——通过创造一个或多个联合公司，但要建立它的名字—通过非信用卡服务定义，允许竞争对手削弱他们的能量和重新打造力量的来源。如果在这样的时期，中国消费者把信用作为一种生活方式，因为它是在美国态，然后BOA就能够发行信用卡。虽然这种环境没有到来，BOA可以同时享受利润并在中国客户中建立其品牌名称。与BOA的长期国际战略相比，这一策略在短期内似乎更有利可图运行。
关于学科的学术文献综述战略，特别是国际战略，把它借给这里的分析。一个公司可以超越对手，只有当它可以建立一个“它可以保护”差异，这是著名的策略师米迦勒波特（1996，62页）提醒我们。此外，管理者经常有麻烦因为他们混淆属性和结果之间的相关性潜在的因果机制（Christensen amp;Raynor，2003，p. 70）。BOA的案例中，一个关键问题现在正处于时机：为什么合资企业的成功如此难以实现？我们相信它是因为许多公司忽略了一个关键任何联盟或合资企业的努力——这是发射计划和执行。虽然大多数公司——新兴工业化经济体是高度自律的整合收购，他们很少承诺足够的资金和资源。错误启动阶段往往削弱了一半的潜力和一个企业的价值创造空间。建立阶段-开始与签署的备忘录—随机理解和继续通过操作–-前100天一般是—盟友关系不够紧密。（Bamford，厄恩斯特，与Fubini，2004，页91-92）随着拟议的合资企业所得，BOA必须相对于特别警惕新公司管理。
5、这一时期中国银行市场是BOA的选择嘛吗？说白了，BOA有能力去全球（Gupta amp;Govindarajan，2000）。更特别的是，找了一个强烈的动机，成为与中国有关：中国吸引关注的原因不只是它是大的或是它的经济唯一能在过去三年维持快速增长的。中国现在正在深刻地影响竞争所有跨国公司（Liberthal amp; Lieberthal，2003，p. 2）
BOA一定要做好准备，然而，因为：挑战不只是完全为了竞争成功，中国日益增长的国内市场也要用国家的资源来和世界各地竞争。..每一个首席执行官必须考虑竞争对手会做什么，随着资源的运用，增加销售数量，降低单位成本中国市场基础。（Liberthal amp;Lieberthal，2003，p. 11）
这些挑战在中国的人口的背景下被放大，然后再在中国金融市场。中国公众不大可能是接受BOA或任何外国金融公司存在。事实上，一家当地报纸报道说，花旗集团购买的法案一家瑞典公司在上海附近经营2002用标题“狼来了！”（麦克格雷戈，2006，3页）。中国公众敏锐地对经济悲观者敏感；如果，然后，BOA以自己的名义进入中国市场，它将不得不这样做，特别是外交途径。BOA应该考虑公共关系活动强调中国经济的乐观态度。除此之外，BOA将非常谨慎的公开批评建行：
因为超过十亿人口的中国对集体自我形象开放经济的重要性，任何批评直指中国企业或政策的矛头，都是充满敌意的，无论这种批评是否公正。（Whalen，2005，24页）
但复杂性并没有结束。银监会最近庆祝发现“mere”55个国有银行腐败案件（中国银行的看门狗，”2006）在2006年的前3个月。事实上，这个数字代表了腐败的减少，这是经唯一的犯罪行为，而银监会对这样的“小”腐败是为了警告潜在的外国投资者进入中国市场。
部分打击腐败和给予国内银行的优势，这本身不是在世贸组织下的非法行为，银监会一直在忙着颁布条例使其在行业长期管理中扮演重要的角色。例如，监测和评估暂行办法，商业银行不良资产的研究，通过在2004年底银监会指定“各级监管部门的银监会应评估不良资产及其商业银行及其附属机构的管理”（中国银行监管委员会，2004，38页），以及：
商业银行应加强对不良资产的处理和管理，按时提交不良资产分析报告，中国银监会监管部门报告任何重大事件的同时，并确保不良资产的数据是真实且准确的，关于其原因的深层分析，趋势分析是合理的、科学的，措施是及时的、有效的。（40页）
虽然这一特殊的规定似乎只适用于中国银行，但是，这很好的说明对该行业的监管程度。如果BOA进入中国的商业环境，它必须做好准备，以做好一个繁重的监管计划，并将需要接受合法的法律的帮助。
不是所有的新闻都要BOA面对，但是，是很不祥的。许多专家预测，中国的世贸组织承诺将要到期，2006年和紧随其后的是外国金融公司进入中国的最佳时机。一位专家指出：今年将是一个里程碑式的一年。具体，中国已同意解除所有的和外国银行和客户的地理位置限制的措施：重新强调所有权，外资银行的操作形式。（Poole，2006)
但有很多机会存在于中国的外国公司，直到2006，这些机会无疑将大幅增长。中国预计将成为亚洲最赚钱的国家，个人理财服务商有足够的理由让BOA注意；表2的量化轨迹，BOA可以在中国适用。这些事实表明不进入中国的机会成本可能会超过实现在任何其他亚洲国家的利润。因此，进入中国的替代品比中国市场的吸引力小，尽管存在上面列举的挑战。
显然，如果BOA进入中国市场，它必须以这样的方式，积极保护其自己的战略利益。外国投资者必须有足够的影响力，以保护长期其投资的长期生存能力（Chang amp; Ling，2005）。然而,如上所述，BOA也必须继续以非攻击性的方式对建行和中国公众。
中国的银行体系这个主题一直是无休止的学术研究。虽然出现了严重的问题，有进取心的企业如蟒蛇般能寻找并有效利用机会。
事实上，很多BOA的全球竞争者已经进入中国的个人金融服务部门，也许这是最令人信服的BOA跟风的原因。众多的学者认为“domestic”的操作具有竞争性，他们必须追求走向国际的共识（Doz, Santos, amp; Williamson,2003）。
在不同地区的操作中，如中国，BOA可以利用其他地方的经验申请中国业务。如上所述，中国在许多方面都是独特的。在考虑到中国消费者最不接受外国金融公司和很多BOA的主要全球竞争，BOA应进入中国个人金融服务市场。使用其部分所有权在建设银行作为一个推出手段，而且BOA在中国可以开始建立自己品牌的名字与最终的目标，随着时间的推移，中国消费者将了解和信任BOA。BOA已经很好的意识到伴随着营销的挑战完全是外国消费者的业务的问题（Desoer，2000）。当然，一旦BOA建立自己的品牌名称，它将远远低于依赖于建行或任何其他地方的合作伙伴。因此，除了品牌对保持客户忠诚度至关重要，因为它是在发达经济体，如美国会让BOA在中国获得独立性。
在决定是否进入中国市场，BOA必须意识到银行客户并不是唯一的观众，该公司必须注重市场本身。政府继续发挥不可否认的作用，在中国成功的外国企业（Osland amp; Bjorkman，2001）。在某种程度上，可能的话，那么，BOA应该积极寻求中国本土公民与美国的结合，对员工进行培训。为此，建行可能有其自己新的候选人。BOA要保护其投资的部分，通过确保合资企业的员工是有资格工作。安抚建行的招聘不合格指标的风险—个人无疑会导致缺乏竞争力公司。BOA必须平衡的任何压力，政府对它有自己的兴趣。具体而言，管理者必须处理所有各级政府，发展人际关系，耐心，尊重和尊重谦逊、主动地处理腐败问题（Osland amp; Bjorkman，2001）。
最后对此事进行考虑其优点和操作：即BOA要如何进入个人金融服务部门。Lieberthal（2003）认为，在中国的外资企业最重要的五个的挑战可以标记为：
1重视中国整个组织的建设；
2国家级和每一个地方；
3采用show me”的态度去组建合资企业的优势；
4在中国环境下，承认并采取措施限制特定的经营的风险；
5中国提出避免在应对非理性繁荣机会。
而BOA总体上必须遵守这些指南，最重要的是今天BOA的本地策略。BOA必须研究中国的具体实际国情，它寻求进入的是一个整体，而且是一个整体的任何地方。如果有一天BOA扩展到中国的农村地区或任何自治区，其中非汉民族的中国公民的生活和文化和语言具有实质性的差异。
最后，BOA在很多因素平衡之前，扩大其在中国消费市场的存在。BOA应该继续向中国进军，进入个人理财特别是服务部门。具体来说，BOA应该记下以下要点：
1外交。BOA必须使用外交手段与公众建立良好的关系，最终建立品牌信任，一旦BOA的合资企业已经建立，或许一个公关活动将是可行的。
2避免公众的批评。BOA必须避免公众对其合作伙伴的批评，解决所有民营企业中的不同意见。中国公民在经济发展的投资是感性和乐观的。因此，中国的经济发展是乐观的。
3机会问题。BOA应该迎接银行业的机遇与挑战，而且如果没有正确的前景，公司的管理应该得到重视。BOA特别应该与建行建立更加密切的关系。
4经验及其局限。BOA进入个人金融服务业，在其他位置上的经验教训，但承认这些经验的局限性，中国环境是可以区分大多数人的。
5把政府当客户。BOA必须处理各级政府，重点与政府官员的关系与客户的关系。事实上，管理官员是不同品种的客户，必须优先考虑。
6立即开始建立品牌名称。这将有助于BOA在中国市场独立经营。如
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