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中国互联网金融风险及风险防范的研究
摘要：互联网金融是一种全新的金融模式。它有着许多的特点，比如：高效性、便捷性还有普遍性。尽管它出现在中国的时间并不算很早，但是互联网金融在速度以及规模方面都取得了迅猛的发展。然而因为缺乏对应的法律制度和成熟的技术，互联网金融存在着法律风险、操作风险、企业经营风险以及技术风险。完善互联网金融的法律、法规，引进配套的支持政策并加强行业自律行为是降低互联网金融风险的重要关键。
关键词：互联网金融；流行；风险；预防
- 互联网金融的发展现状以及它的研究价值
互联网金融的发展现状
互联网金融是依靠支付、云计算、社交网络和搜索引擎，APP以及其他互联网工具，从而在新兴的金融领域实现金融、支付以及信息服务功能。互联网金融作为金融行业的一个新兴领域，如今已成为了现在所存在的金融系统的重要组成部分。互联网金融有着许多优点，比如：操作流程中具有很高的透明度，使用者广泛，相对较低的成本以及简单便捷的支付流程等等。目前互联网金融已经参与到包括银行、保险、基金和证券公司在内的各个领域。而在这之中成长速度最快的则是在线支付，手机银行和P2P融资模式。手机银行功能已经从手机支付贷款延伸至基本的存款金融服务。而P2P融资模式在一定程度上解决了微型和中小型企业在融资方面的难题。互联网金融已经被预计为现有银行系统的一个有力的支持。
研究互联网金融的必要性
不断增长的互联网金融导致了传统金融市场的操作压力越来越大。正是因为这种发展趋势，促使着传统金融市场出现一个新的商业模式和运作模式，并最终影响传统金融市场未来的发展方向。这种全新的便捷服务给具有良好资本的传统金融市场带来了极大的冲击。在2013年，余额宝作为最具代表性的互联网金融产品给传统商业银行带来了巨大的影响。根据中国人民银行的统计资料显示，2014年1月银行系统内的存款为人民币9400亿，与同期相比减少了2050亿。阿里巴巴和天弘基金合作推出的余额宝，在不到半年的时间里就突破了1000亿资金大关。微信融资在不到一周的时间内就突破了100亿的资金规模。支付宝推出的元宵理财产品在不到十分钟内就全部销售一空。以第三方支付、P2P网络借贷为代表的互联网金融，大有向传统金融行业发起挑战的倾向。
- 文献综述
李克强（2014）在他的政府工作报告中提到要促进互联网金融的健康发展，完善金融监管协调机制，密切监测跨境资金流动，守住非系统性以及区域性的风险底线。让金融成为一个蓄水池，更好地灌溉小微型企业，“三农”和实体经济树。“推动网上银行的健康发展”，这毫无疑问将成为互联网金融可持续发展的一个积极标志。这意味着互联网金融正式进入了决策层的事业，加入了中国经济和金融发展序列。在中国所具有巨大潜力的经济发展和金融创新实力中，为金融业的发展打开了一扇新的大门。李东荣（2014）认为互联网金融作为一种全新的事物，应在正常的发展中扮演着积极的角色，并表示中央银行将会全力支持新的事物。同时鼓励和资助互联网的发展。互联网金融的风险也得到了巨大的关注。杨凯生（2014）提出，无论线上或线下，只要其是金融活动，都应该按照现有的金融规律来运行，而不是对其持有“放任不管，有事发生后再说”的态度。前货币政策委员会成员，李稻葵也强调互联网金融应纳入网上银行监管，并且发布中期财务报表。王景武还认为现在的互联网隐藏着许多风险，并且法律地位不明确，互联网金融与法律监管体系渐行渐远。然而金融体系的安全对社会稳定起着重要的影响，加强互联网金融的监管已经是刻不容缓的了。
随着互联网金融的一步步发展，越来越多的学者开始分析互联网金融风险，并积极寻找对策。何文虎（2014）认为互联网风险主要包括法律风险，技术安全风险，操作风险和跨境风险等等。建议根据互联网金融特性和形式模式的基础，针对互联网金融风险的特点、类型和原因来进行监管。熊焕燕（2014）认为互联网金融风险包括技术风险和经营风险。金融风险防范需要建立互联网金融安全体系。严振宇（2013）认为互联网金融风险包括法律和政策风险，操作风险管理，网络技术风险，货币政策风险，洗钱风险，以及其他种类的中国互联网金融风险。尽管目前中国的互联网金融风险处于可控范围之内，但它的发展趋势仍需要密切关注和谨慎应对。李仁森（2015）认为中国互联网金融主要面临着法律风险，技术风险和经营风险。明确互联网金融风险监管的责任是重中之重。
通过文献综述和研究发现，互联网金融已经正式进入到政策制定层的视野，加入到中国经济和金融发展的序列。因为中国的经济有着巨大的动力和无限的潜力，同时也作为一种新的事物，其风险也一再被强调。回顾学者们的研究发现，特别常见的法律风险和技术风险，根据互联金融的状况，风险也在日益提高。本人将从于互联网金融风险以及风险应对措施开始研究。
- 互联网金融发展中的风险
法律风险
现如今，无论是互联网金融的立法工作还是法律的限制方面，还都处于起步阶段，如何进行立法还没形成同意的意见。现行有关互联网金融的监管大致分为三类：第一，旨在鼓励和支持互联网金融规范，一些零星的由国务院或相关部门颁布的行政法规以及地方政府的规范性文件。如中国人民银行发布的“中国金融信息化”十二五“发展计划”。第二，有关互联网金融消费者权益保护的一些规定。比如“消费者权益保护法”，“中国人民银行”和“商业银行法”，“证券法”，“证券投资基金法”，“保险法”等法律。第三，有关互联网金融基础设施建设的一些规定，如“电子签名法”，“电子银行业务管理办法”等等。尽管以上三类监管大致上对互联网金融风险起着一定的调节作用，但互联网金融目前最大的法律风险仍是缺乏一个明确而具体的法律规定。
操作风险
在互联网金融安全系统，风险管理制度，互联网账户使用授权方面，以及互联网金融服务机构和信息交流与互联网安全都与客户的操作有着很大的关联。一旦网络交易肢体在过程中出现操作错误，就有可能带来商业风险。因为互联网金融交易是在一个虚拟的环境中进行的，操作主体对于互联网金融服务的操作要求，操作规范，操作规程等方面不够了解而产生操作失误，大大地降低了网络性，金融服务以及金融风险的安全性。
企业管理风险
由于目前的互联网金融供应商，大部分非传统金融业转入的，因此在金融风险，企业管理方面，尤其是根本的管理制度里缺乏主观上的重视。比如，线上金融产品有着过高的回报率，但缺乏足够的风险提示；网络贷款公司没有风险准备金；一些第三方支付机构对于用户注册时的身份验证过于简单；P2P机构承担着融资，基金代理，和担保功能，却没有相应的资本约束，存在着巨大的风险；网络贷款公司卷款出逃事件时有发生。另一方面，当市场环境发生剧烈变化，因为没有充分预防而产生的流动性风险，金融安全风险，例如在一定时间滞后上的第三方支付延迟结算，如果管理不善则可能进一步产生流动性风险。信用支付服务也需要第三方支付机构，因此也面临着信用风险。
技术风险
互联网金融是基于计算机技术，网络技术和信息技术的。这一点在贯彻落实金融业务技术应用的过程中是至关重要的。例如，开放的网络通信系统，安全性不足，密钥管理和加密技术，TCP / IP协议较差，外加计算机病毒和黑客攻击，很容易造成金融交易损失。此外，中国的互联网金融软件和硬件大部分都是来自国外，缺乏具有高科技知识产权的互联网金融设施，对整体金融安全也有一定的威胁。
互联网金融人才的缺失与舆论的偏差
互联网金融是一个年轻的领域，许多互联网金融机构都在快速扩张，迅速增长的从业人数，人员素质不齐，都可能潜在地扩大企业的经营风险与道德风险。甚至一些金融机构恶意利用互联网金融漏洞，通过挪用资金和洗钱来获取利润。因为互联网金融还处于起步阶段，大量的曝光该类事件仍是不足够的。在高额的回报面前，许多投资者的风险感知能力不到位，而很多互联网金融的参与者又缺乏风险意识。社交媒体在公众宣传上存在偏差。其早期的宣传重点在于互联网金融是一种创新的金融产品，尤其是其具有的高回报性，而忽视了它的投资风险。
- 降低网络金融发展风险的对策
完善相关的法律法规
完善现有的法律法规，比如加大对于网络犯罪的处罚力度，明确造成金融风险所应该承担的法律责任。与此同时，应该制定互联网公平交易的规则，并且数字签名的鉴定，电子交易凭证的保存，消费者个人信息的保护，明确交易主体的责任方都要有详细的规定，从而确保互联网金融业务的有序进行。至于互联网融资服务，需要制定相关的网络借贷法律法规，尽快分清网络借贷的类别，确保相应的法律到位，颁布经营和管理要求，监管责任等。并尽快制定相关的法律法规。
促进互联网金融监管的合作
全面进行互联网金融风险的监管，必须及时协调区分和混合两种监督。建议在中国人民银行的带领下，由“三会”（中国银行业监督管理委员会，中国证券监督管理委员会，中国保险监督管理委员会）和工商等部门依托现有的信贷制度一起，通过传统金融企业和互联网金融企业的结构化、半结构化和非结构化来结构化数据收集，使用大数据技术来建立互联网金融公司支付使用的公共互联网信用体系。与此同时，加强互联网金融监管的国际合作，促进统一的监管标准制定，加强国家间的沟通与协调。
采用互联网金融产业发展的配套政策
互联网金融产业在金融改革中的地位正逐步提升。因此，在调查研究的基础上，尽快出台一揽子的产业发展政策，以规范和引导互联网的金融发展。在风险控制和包容性发展的前提下，针对互联网金融及相关物流，大数据，移动通信等行业做通盘考虑。在发展规划，税收优惠，获得设施，制度建设，人员培训，管理和产业等方面，应尽快出台具体和强大的政策导向措施。
提高网络信息技术
建立网上银行的技术标准，进一步提高金融业统一的技术标准，增强网络的金融体系协调性。有利于监测和预防风险，并尽快让计算机网络安全标准和规范与国际标准接轨。积极整合各种资源，采用大协作理念。建立以客户为中心的互联网的共享财务数据库和分析，通过数据库进行分类，组织和监控业务流程。在硬件、软件，专有信息技术，实用技术的研究和开发工作，如防火墙，数据加密和智能卡技术，提升关键技术有，减少对发达国家的依赖，建立网络安全体系。
培养复合型人才，形成公平的民意氛围
要培养复合型人才，互联网金融监管机构应鼓励企业加大网络技术转型，加大研发投入，既通过创新人才培养方式和渠道，熟悉培养了一批计算机网络和通信技术。又熟悉了复合型人才的金融做法。通过公平的舆论宣传，加强行业自律，使参与者在使用这类金融创新产品注重防范风险，提高投资、融资的水平。
- 结论
随着网络和金融一体化的不断深化，中国的互联网金融正在成为一个新的金融形式。虽然互联网金融可以扩大经营范围，降低财务成本，提高金融业务的处理速度，但其在技术风险，商业风险和法律风险的存在给互联网经济造成巨大的威胁。在这方面，通过完善相关法律法规，完善相关的互联网信息技术，培养复合型人才,以促进中国互联网经济创造更好更快地发展。
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