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加纳银行网点空间布局和影响因素分析
摘要：
研究目的：为70%没有银行账户的加纳人提供金融服务是至关重要的。银行网点一直是金融服务提供的主要渠道，但由于技术创新，网点可能会发生变化。分析人士指出，银行的网点在推动金融包容性的过程中起重要作用。本文的目的是研究加纳银行在农村和城市的分布模式; 国内外农村和社区银行分行的空间分布差距; 以及与银行分行空间分布格局相关的区级特征。
设计/方法/解决方案：本研究采用空间分析工具，地理加权泊松回归方法，选取加纳银行分支机构数据来表现银行基础服务可达性的不均衡性并试图识别银行配置分布区域及其等级差异。
研究结果：研究结果发现了金融服务设施可达性的存在不均衡性特征。南部市区比北部乡村区域更容易到达银行网点设施。该研究还发现，人口规模，城市居民人数，劳动人口规模和识字水平与对银行网点的位置分配也有影响，但结果因地区而异。
实际影响：银行分支网点需要现代化来使得金融服务更加亲民。实体和电子基础设施的发展可以吸引金融机构为非流动人口集中的贫困地区服务。
文章的创新点：研究结果指出，银行需要对分支网点机构的布局进行重新的考虑与规划，使分行银行更具互动性（能惠及更多的需求点）。银行应试图将手机银行中的便捷元素融入分支机构业务中，这样不仅可以吸纳更多热爱网络的年轻人作为客户，同时也使得业务更具吸引力，提高效率和成本效益。
关键词：加纳，银行，布局，金融服务
基于物理分支网点的银行业与融资的未来
普遍认为，技术创新正在改变传统的实体银行模式（King，2014）。目前，加纳银行业技术进步速度很快，例如自动取款机（ATM）、手机和网络银行的投入使用等，和发展物理银行网点以推进金融服务发展的想法发生了冲突。然而，与许多人的期望相反，加纳和其他发展中国家的银行并没有完全放弃发展物理分支网点。一些分析师认为，随着移动银行业务的发展，现代化的银行网点将继续成为银行业的一个重要方面（King，2013），对促进加纳等发展中国家的融资至关重要。
可获取的正规金融服务对金融包容的重要性使得银行业必须通过多渠道继续提供创新服务和产品。 例如，手机银行业务的爆炸式增长提供了多渠道服务提供的新范例。 在许多发达国家，手机银行业务的增长导致物理银行网点关闭和整合（“经济学人”2012年）。 然而，在加纳和其他非洲国家，尽管手机银行业务比重有所增加，银行物理网点仍然还是客户金融服务的重要渠道（Ergungor和Moulton，2011）。
来自银行业的数据表明，银行物理网点在加纳仍然很受欢迎。根据2012年世行报告，加纳94.3％的银行储户仍通过银行物理网点办理存款业务，71.2％通过物理网点办理取款业务。此外，检查兑现交易，主要是发达国家的银行开设在发展中国家的网点，仍然是加纳的零售支付工具。据加纳央行（2011）的数据显示，从2006年至2010年，银行支票清算量增加了22％。显然，很多人仍然使用需要银行物理网点的服务。 Ecobank Research最近的一份报告预测，加纳银行分支网点网络将进一步扩张，大部分银行计划在2015年之前将其分支机构翻番（Ecobank Research，2013）。这是在过去几年里大幅扩张的后果。例如，从2009年到2010年，加纳存款货币银行（DMBs）的分支网点增加了10％，达到776户，农村和社区银行（RCB）分行增长了9％，达到479家（加纳银行，2011年）。尽管有这样的增长数据，一些分析师认为银行渗透率仍然很低，而某些形式的分支机构模式将在未来一段时间内继续存在并增加。所以，必须了解这些银行网点的分布以及如何分配，以及解释其分布模式的影响因素。因此，本研究探讨了加纳农村和城市银行分行存在的模式;国内外农村信用社（RCB）网点空间分布差异;以及与银行网点空间分布格局相关的区级特征。
基于物理网点银行业相关理论
诚然，发展物理网点对于银行机构来说成本相对更高，特别是当网点服务区内缺乏实质性的、可以带来可观收入的存托业务时。那么当成本较低的无枝（无分支网点）银行发展模式存在时，那么如何激励银行将重点放在发展分支网点机构的传统模式上呢？银行分支网点有继续存在或可能扩散的理论情况。经济学家如Ergungor和Moulton（2011）认为，实体银行的存在有助于银行通过与消费者和企业进行互动，积累在市场上的信用风险和商业机会的宝贵知识，因为银行为他们提供了贷款和存款产品。银行必须在空间上更接近需求点（贷款人），以有效地收集和提取有关需求（贷款人）的软（私人）信息（Agarwal和Hanswald，2010年）。期望通过靠近软信息（即靠近贷款的需求点）来帮助收集信息并让银行职员做出更谨慎的贷款决策。贷款时，加纳银行难以依靠信用评级等信息，因为这些信息往往不可靠，或者没有信贷机构向贷款人提供过去借款和还款习惯的信息。因此，评估借款人的信用指标可能花费更多（Ergungor和Moulton，2011）。
从理论上讲，当竞争对手银行间存在潜在客户信息不对称现象时，距离客户更远的银行感到压力并促使其在地理位置上更接近客户（Agarwal和Hanswald，2010）。那些拥有客户更多，且更为便捷的银行，存在一种信息优势，包括其有更大的可能性来识别不太可能违约贷款的信誉良好的借款人（Ergungor和Moulton，2011）。例如，南非的消费者信贷实证实验发现，约13-21％的贷款违约是由信息不对称问题造成的（Karlan和Zinman，2009）。资源合理配置方面，银行维持物理网点在本地存在的机会成本的平衡，即可轻松收集软信息，远程依赖于经常不可信赖和难以找到的硬信息。远离客户群的银行分行网点为确保对贷款申请的调查准确，将会产生更多额外成本。 例如，在处理小企业借款人时，贷款人员可能需要多次现场访问屏幕贷款申请人，并检查借款人及其资产，从而在交通，时间和资源方面带来额外成本（Brevoort and Wolken，2009）。 在Amoabeng（2011）的评估中，在加纳贷款和收回贷款十分困难，但是银行必须向客户提供贷款来赚钱。因此，一些银行可能会认为，靠近客户的经营分支网点机构将建立更强大的贷款关系，并最终优化其成本结构（Cerqueiro et al.，2009）。
从客户的角度来看，空间便捷性是客户使用金融产品和服务所必需考虑的，因为“通过降低搜索成本和交通需求来提高客户满意度”（Verma，2012，第113页）。空间便捷性的理念植根于行为地理学中的空间吸引力理论，其中提供了一些机构为什么以及如何积极地使产品和服务在地理上可用和可访问的洞察力。当服务在空间上可用并且提供短的旅行距离时，客户可能会使用服务。例如，在加纳的一项研究中，Hinson等人（2009年第396页）发现，是否靠近银行分行网点是大多数加纳人选择银行的最重要决定因素之一（距离越近，选择概率越大）。这表明，无论移动金融服务的发展如何，大多数加纳人可能会采取最小的努力原则，来获取金融机构提供的服务。
还有人提出了一种距离衰减的观点，直接影响当前和未来客户使用金融服务的倾向，特别是在缺乏电子渠道的情况下。客户通常会选择接近他们意识或活动的分支网点机构，主要是家庭和工作环境。因此，如果银行距离活动空间更远，客户在获取银行业务方面积极性较差。理论上说，一个人的家庭区域之间有一个缓冲距离，超过这个距离，他们不会与分行进行交易，以避免诸如交通成本的麻烦。另一方面，银行可以通过与当前和潜在客户接近的交易来响应客户的方便邻近的愿望。因此，随着区域人口增加，银行可能会增加其分行网点数量以满足市场需求（Hannan and Hanweck，2008）。
除了分支网点存在和发展的理论依据之外，地理区域的几个特征可能会影响到分支网点机构如何发展和在何处发展的决策。因此，除了评估银行的空间分布外，本研究还研究了区域的社会和人口特征，例如劳动力规模，人口规模，城市居民人口的百分比以及教育和识字水平，这些因素在一定程度上制约了一个地区的银行网点数量。基于劳动人口规模，城市化程度，教育水平和素养水平等因素是收入水平，经济福利或未来成功指标（Hannan and Hanweck，2008）的假设，人们会认为这些因素与银行网点数量相关。原因是银行在追究新客户的努力下，将被吸引到有更多潜在存户的高收入地区和更高的存款可能性的高收入地区。
大多数来自亚洲地区的实证研究表明，教育水平与金融服务的使用（金融服务需求）之间存在联系。 Pal和Pal（2012）的一项研究发现，家庭教育水平显着影响了会员使用正式金融服务的可能性。在另一项研究中，Arputhamani和Prasannakumari（2011）发现印度的识字率与金融包容性之间存在统计学意义上的显著正相关。在加纳，文盲，缺乏记录保存能力和英语水平低的银行顾客是不利于金融包容的（非洲新闻社，2007; Koranteng，2008年）。受过有限或没有正规教育的人因为无法阅读或写作而对正式金融服务感到恐慌。
因此，人们可能会认为低教育水平的社区对于正规的金融服务的需求少。这种低需求可能会影响分支网点的建立，因为银行通常在有需求的地方开设分支网点。 Lusardi（2009）认为，文盲很少使用正规金融服务，也不依赖财务顾问进行储蓄和投资决策。奥斯本（2012）也解释说，“低学历和文化水平使银行产品看起来很复杂”（p.1）。上述人口特征在确定加纳银行分行方面的潜在作用尚未得到很多关注，尽管这些因素可能在银行对潜在客户的地理分析中发挥关键作用。
国内银行与外资银行网点布局对比
在20世纪80年代之前，国有控股银行垄断了正规金融部门（Asamoah，2008）。金融业只有两家外资银行：巴克莱银行和渣打银行。监管环境不利于金融市场的发展。大多数人采取官僚气息较轻的非正式储蓄机制，例如在家里，朋友处或在一个集团中储蓄（Sawani和Patterson，2010）。 20世纪80年代，加纳中央银行，加纳银行业监管机构（Evans et al。，2007）与世行合作，推出了结构调整计划（SAP），通过消除政府的控制以培育财政和货币纪律（Aryeetey ，1996）。 SAP的成就之一是在20世纪80年代后期推出了金融部门调整计划（FINSAP）。 FINSAP成功地减少了政府对银行业的干预，促使私营部门进入正规金融部门。一些分析师认为FINSAP开放金融部门吸引更多外资或外国资本控股的银行（以下简称外资银行）（Evans et al。，2007）。
此后，外资银行已经成为金融服务提供的重要参与者，因为它们占加纳银行的一半以上（Ecobank Research，2013）。 通常被认为外资银行比国内银行提供更稳定的贷款（De Hass，2009年）。 通过比较加纳的外资和国内银行发现，外资银行由于技术创新和与客户的关系而更加积极（Evans et al。，2007）。 鉴于这些外资银行占加纳所有银行的一半以上，人们会期望其分支机构在加纳大部分地区。 然而，与外国银行进行交易的优点可能只有少数，因为与国内银行相比，在分支机构的扩张方面，它们没有出现广泛的可用性。
加纳乡村的银行分行网点现状
这项研究的目标之一是了解银行分支网点在加纳的农村地区布局。加纳的许多农村社区在传统上被边缘化，无法获取完整的正规金融服务。 由于不同的原因，包括有限的基础设施，较低的存款基础和很少的利润潜力，这些地区处于金融隔离的状态（Osborne，2012）。 在没有正规金融机构的情况下，农村地区用户往往依赖非正式的金融机构。
非正式的金融机构，例如在家中存钱，很明显有着诸如不可靠不安全的缺点（Collins等人，2009; Hirschland，2005）。 有人认为，缺乏或有限的获取安全和负担得起的金融服务是许多农村社区持续收入不平等的原因（Beck et al。，2009; Pal和Pal，2012）。 非正式金融体系中的货币可能会因水灾、火灾、盗窃等因素而损失。这并不是说正式的金融机构没有挑战。 然而，正式的金融机构通常由中央银行监督，最大限度地提高存款的安全性（Wright和Mutesasira，2001）。他们风险较低，由于中央银行的监管和监督（Dagnelie和LeMay-Boucher，2012），并提供更多的安全保障。
促进加纳农村融资的努力是双重战略。 第一是投在无网点设施分布地区投资基础网点设施和技术，特别是农村地区。 到目前为止，已有12家银行推出流动货币服务（CGAP，2011）。 加纳农村的另一个重要发展就是建立和支持农村合作社。农村信用社向农村地区的大多数消费者提供小额信贷服务，这些是农村地区的传统商业银行不能或很难提供的（Evans et al。，2007）。 RCB通常根据农村和农业市场的需求量身定制服务。 期望RCB将扩大到更多的农村和农业社区，为更多的人提供金融服务。
尽管RCB被强制服务于加纳农村市场的需求，但对RCB分行存在的程度和潜在决定因素几乎没有经验证据。 一些区域合作社正在开始将注意力转移到城市和城市地区，在城市中心建立分行机构。 这些银行是否违背了为满足农村市场银行需求提供金融服务的使命？ 根据文献综述，迄今尚无实证研究调查了农村和城市地区RCB分支分布的空间格局。 这项研究有助于缩小实证文献中的差距，揭示了RCB在加纳的分支网点机构的布局与未来布局预测。
外资银行与国内银行布局对比
在20世纪80年代之前，国有控股银行垄断了正规金融部门（Asamoah，2008）。金融业只有两家外资银行：巴克莱银行和渣打银行。监管环境不利于金融市场的发展。大多数人采取官僚气息较轻的非正式储蓄机制，例如在家里，朋友处或在一个集团中储蓄（Sawani和Pa
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