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互联网金融模式下国有商业银行的对策探索
严隽峰和孙波
摘要：近年来,随着电子商务的蓬勃发展,互联网金融取得了前所未有的成就,尤其是“网上金融”更是发展迅猛。这种金融模式的快速发展给传统银行业带来了巨大的挑战，对国有商业银行产生了巨大的影响。本文首先介绍了互联网金融的发展现状和互联网第三方支付。其次运用SWOT方法分析了国有商业银行在互联网金融模式中所面临的优劣势、机遇和挑战。最后从扬长避短的角度出发，研究分析了在此背景下国有商业银行应该选择怎样的策略去应对互联网金融所带来的挑战，以及传统银行的金融模式和新金融在互联网时代背景下相互融合的发展前景。
关键词:互联网金融;金融创新;商业银行;策略选择
1介绍
1.1研究背景
互联网金融的广泛定义，是指与互联网相关的金融业务，并不仅限于网络金融产品与第三方支付。目前互联网支付等金融工具的出现，使得互联网金融业务、互联网支付业务也应运而生，并且发展十分迅速，这样的发展与进步对日常财务信息交流带来了巨大的便利。互联网金融与传统金融的不同之处在于，它们采用的是不同的媒介，在互联网金融的背景下金融参与者可以享受到“开放、合作、平等、共享”的金融体验，这让互联网金融的参与度更大、透明度更高、中间成本更低。
冯燕娟，广东外国语大学，广州510420，中国；fyj931030@126.com
孙波，21世纪海上丝绸之路合作创新中心，广东大学国际服务外包研究所外国留学，中国广州，510420；sbgz168@gdufs.edu.cn
1.2研究意义和思路
近年来，由于互联网金融的飞速发展，传统金融业受到了很大的影响。随着互联网的发展，使得金融交易更加活跃，金融业的竞争也更加激烈。面对互联网金融带来的挑战，各大商业银行展开探索和研究，利用各种网络技术，增加销售渠道，完善在线业务。传统想要在互联网飞速发展的时代不被淘汰，就需要在充分了解形势的同时，挖掘自身特点，认清自我优缺点，抓住机遇，以此获得更多发展的机会。
1.3国内外互联网金融理论研究
目前，互联网金融的定义还很模糊，美国对网络金融有一些定义。互联网金融
业务，是指在互联网背景下，利用信用评估的基础在线上实现更便利的金融交易。美国在这一领域的发展，包括资产评估、个人资产运营等。在监管机制上，美国第三方支付机构由联邦存款保险公司监管。
另外不同的互联网学者对互联网金融的发展都有不同的研究。曹少雄研究了新金融模式的出现对于当前金融模式下整个金融业格局的影响。笔者认为，它的出现将对银行支付系统产生重大影响，并将影响到资金链和信息链。冯娟娟分析了近年来互联网金融的特点，商业银行的优势和劣势，提出商业银行应加强自我发展，与互联网金融融合，以创造金融业的繁荣。
2中国互联网金融的发展与现状分析
2.1互联网金融的概念和特点
互联网金融是指互联网媒体上的金融业务，是一种基于大数据和云计算的互联网技术，旨在为用户提供便捷、高效的新型差异化金融服务。互联网金融依托网络平台，使得信息交换、资金支付和资源配置变得更加简单方便。
与传统金融相比，互联网金融具有以下特点:
①支付更方便。通过互联网、手机等软硬件平台，用户能够快速便捷地实现证券交易、转账、支付等金融功能。
②交易成本更低。在传统的金融模式下，小微资本客户无法实现各类丰富的金融功能。但是目前资本供需双方都可以直接进行互联网交易，交易成本也有所降低。
③资源配置更加直接有效。在传统的金融模型中，相应的资本信息往往与所需要的信息不匹配。互联网金融模式的出现，使得资金的交易可以在没有证券机构等中介机构的情况下完成。通过给出任何货币需求机构的动态违约概率或风险定价，而且相互传递信息所产生的大量数据可以帮助信用监管，使其更加合理、快速地实现资金定价，提高资源配置效率。
2.2互联网金融发展模式
2.2.1第三方支付
为资金结算的买卖双方提供安全系统的第三方，称为第三方支付，它的出现保证了电子商务交易的正常进行。交易双方可以通过第三方支付实现安全可靠的担保和相互监督的功能。它具有以下特点:首先，在该平台下，卖方可以及时收到买方支付的款项，交易双方可以选择网上银行以外的支付方式。其次，如果货物没有到达买方，卖方不会收到货款。最后，第三方支付可以不断扩大银行业务，降低关联企业的经营成本。
图1(来源:I Research)。
2.2.2网上银行
各大商业银行目前已经纷纷建立了自己的网上银行，消费者可以通过互联网平台接受服务。由于网上银行的出现，大大降低了商业银行的时间成本和交易成本，在降低商业银行运营成本的同时就可以带来更高的利润。
2.2.3 P2P借贷和众筹
P2P借贷是指客户可以根据需要通过互联网进行借贷交易，享受借贷服务。从信用平台的性质来看，我国P2P借贷企业可以分为四类:复合中介在线模式、纯中介模式、非典型P2P借贷模式和线下认证模式
众筹是指各种小型企业通过互联网平台展示自己的创意，并根据自己的需求申请资金的一种方式。与其他融资方式不同的是，在这种模式下，不存在股权转让，发起人有权决定是否投资。
图2 (来源:净贷款之家)
图3 (来源:净贷款之家)
2.2.4互联网金融销售
互联网财务管理是一种新的资产管理方式，是基金公司、互联网公司等金融机构共同创造的一种新模式。它们不仅具有较高的流动性和盈利能力，而且可以作为活期存款随时使用。就支付宝而言，用户只需要将余额从支付宝转移到余额宝，就可以获得一定数额的收入，它是一种开放式金融产品。相比之下，就流动性而言，中国的外汇储备高于货币基金，购买起点越低，收益门槛越高。相比之下，余额宝的流动性从一开始就高于货币基金组织购买点，门槛越低，收入越高。
3互联网金融模式下国有商业银行的SWOT分析
3.1互联网金融模式下国有商业银行的优势
一是商业银行的信用体系更加成熟，可以更好地掌握消费者和商业组织的信用条件，确保客户交易资金的安全。二是传统商业银行风险管理体系相对健全，风险管理能力相对较强。三是各大商业银行在支付和电子结算方面都有自己的相关应用，其服务功能、安全保障能力较强，其专业技术优势相对明显。四是商业银行拥有丰富的客户资源和广泛的线下渠道，并且雄厚的资金实力使得商业银行吸引了大量的忠实客户。
3.2互联网金融模式下国有商业银行的弊端
第一，国有银行实际的客户体验不够好。新的金融理念以客户为中心，互联网金融使得客户能够更快、更便捷的完成交易，从而使得客户体验感较好。因此传统商业银行应当转变以理财产品为中心的经营理念，提升客户体验感迫在眉睫。第二，国有商业银行信息融合能力较弱。目前，互联网的出现使电子商务得到了快速的发展，各种新型支付系统的出现将信息交换、货物运输和金融交易联系在一起。在新金融模式的影响下，许多银行更加重视信息的收集和交换。第三，国有商业银行市场的反应速度较慢。互联网金融具有较强的适应性和对市场敏锐的洞察力，而银行由于经营理念相对保守、流程较长，市场反应速度相对落后。因此应该进一步提升商业银行市场反应速度。
3.3互联网金融模式下商业银行的机遇
首先，商业银行需要迅速占领移动支付领域。随着手机等移动终端越来越受人们的欢迎，客户不断追求快速便捷的消费体验，第三方支付模式的移动支付业务在商业银行中被广泛的应用。截至2011年底，中国移动支付客户数量已达1亿，该业务不仅可以使客户对商业银行更加忠诚，还可以增加中介业务的收入。
其次，商业银行可以熟练运用数据挖掘技术通过互联网公司不断收集和分析自身业务过程中使用的各种信息，实现对用户的精准营销，同时为客户提供更优质的定制服务。
3.4互联网金融模式下商业银行面临的挑战
首先，第三方支付交易在总交易中所占比例最大高达80%，并且第三方支付手段的便捷性将吸引更多客户，从而影响银行支付手段的使用。第二，从社会融资的总规模来看，银行贷款融资比例继续下降。第三，银行信息和数据收集技术以及渠道的局限性，导致银行无法掌握客户的前端信息。第四，商业银行对客户体验研究很缺乏，但是以客户为中心的经营理念强调客户产品体验的重要性，因此我们需要对市场进行合理分析，了解客户的偏好和心理。
4国有商业银行在互联网金融冲击下的对策探索
4.1全面认识改革，加快人才储备和培养
互联网金融对人才的需求要高得多，不仅需要熟悉新技术运用的人才，还需要熟悉金融业务的人才。商业银行必须认识到,互联网技术对金融业的影响,将继续改变人才需求的方向。因此商业银行可以为人才招聘和培训开发新计划,优先招聘在计算机和金融领域的综合人才,同时还要让整个公司根据自身需要进行二次学习。由此来看，银行也可以受益于新的金融模式。
4.2加大创新力度，打造智慧银行
金融创新给银行带来了很大的压力。虽然银行的风险管理机制相对完善，产品较为成熟，业务经验丰富，但是也应该增加灵活性，以应对互联网金融带来的问题。创新可以使银行更好地应对不断变化的市场环境。无论是在产品服务、技术开发还是企业管理上都需要创新，只有这样才能创造出一个综合性的智能银行。
4.3重视客户体验，重构业务流程
由于客户体验感较好，营销方式独特等原因，新的金融模式更受部分客户的青睐。金融核心业务与互联网技术在这一业务模式中的深度融合，使得商业银行在与互联网的竞争过程中，对其业务模式和业务流程都需要进行更深层次的改革。商业银行的缺点是业务流程繁琐，因此商业银行需要遵循“以客户为中心”的宗旨，在业务流程重构中坚持“小、简、快、全”的原则。
4.4传统商业银行模式与互联网金融模式的合作与融合
对于商业银行来说，可以借鉴互联网金融模式的技术应用，实现行业的不断升级。强大的互联网数据采集能力可以应用到商业银行，从而更好的挖掘银行潜在的客户，也可以更全面的了解客户的需求。商业银行可以利用互联网平台结合线下业务完善线上业务，不仅可以降低时间成本和交易成本，还可以使得用户办理业务更加方便快捷。
5. 致谢
这项工作得到了广东省科技规划项目的部分资助。(2013 b040404009)和(2016 b070704010)。
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