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“我将永远负债”：爱尔兰和英国学生在信贷主导的环境中的行为
摘要
目的--本研究旨在探讨目前英国和爱尔兰学生信用和债务消费的态度，动机和行为。
设计/方法/方法--基于对爱尔兰和英国高等教育学生的20次访谈，提出了重要的定性消费者研究。
调查结果--研究结果强调，虽然英国和爱尔兰学生的住宿费用，学费和生活费用方面存在显着差异，但许多爱尔兰学生报告的债务水平相对较高，有些人超过英国同行。该研究确定了与学生生活在一起的信用友好环境相关的关键环境因素，并阐明了学生对信贷和债务的定位，并为未来的学生债务提供了具体的结论。
研究局限性/影响--鉴于债务增加及其不利后果，该研究对政策制定者，消费者机构金融服务提供者和营销人员创造了一个对学生财务能力和管理有良好发展和促进的环境具有深远影响。加强金融教育和监管。该研究对于预测学生信用和债务态度与行为的比较趋势，对其他西方国家具有影响。
创意/价值--本文论述了缺乏分析和学术评论，探讨学生信用和债务的动态和本质，特别是在爱尔兰的背景下，除了提供爱尔兰债务消费与债务消费之间的跨文化比较是一个相对较新的现象，英国是一个根深蒂固的债务国家。
关键词：债务，信贷，学生，消费者行为，爱尔兰，英国
介绍
除了作为经济学或金融学的技术主题之外，信用是社会科学中一个被忽视的问题（Burton等，2004）。考虑到西方社会获得和使用信贷的急剧增加，特别是在英国和最近的爱尔兰，这种缺乏学术关注尤其重要，同时伴随着社会各部门债务的总体增长（ Burton等，2004;爱尔兰银行联合会，2005年）。有担保和无担保贷款的增加导致对高额个人债务的担忧加剧，爱尔兰中央银行估计个人信贷水平在2004年底达到了850亿欧元，差不多是十年前的六倍（中央银行，2004年;墨菲，2005年）。在英国，40％至50％的家庭和34％的个人拥有某种无抵押（非抵押）债务，这些债务在月底没有全额偿还（Oxera，2004）。与爱尔兰的数据相比，英国的平均无担保债务为5,200欧元e7,100。尽管统计数据与消费者存在细微差别英国的债务继续飙升，报告的信用卡和个人贷款“丰收”（英国银行家协会，2004年）。在整体金融知识和与信贷和债务相关的能力方面，学生可能代表一个特别脆弱的群体（Braunsberger等，2004; Rivard，2002）。信用市场中学生的一个主要问题是简单地了解所提供的信息并做出明智，适当和成熟的决策（Warwick和Mansfield，2000; Financial Services Authority，2005）。除了增加获得信贷的机会之外，金融机构还加强了他们的营销活动（Christie et al。，2001; Kempson，2002），经常针对弱势客户，他们可能没有与高收入客户相同的选择范围。鉴于近期的供给和消费者动态，本文探讨了当前对信贷和债务的态度和行为，以及它们在年轻人消费生活中所起的作用和意义。在此过程中，该研究旨在解决缺乏对学生信贷和债务的研究，特别是在爱尔兰，除了在爱尔兰和英国的不同背景下提供信贷和债务消费的比较分析，这对其他类似的西方经济体。
文献评论
信贷和债务市场
爱尔兰社会目前的发展以及爱尔兰和国际金融服务的关键动态导致信贷获取和使用的显着增加（Datamonitor，2004），以及社会各阶层的负债总体增长（Kempson，2002） ; Burton等，2004;爱尔兰银行联合会，2005年）。借款是爱尔兰比英国更近期的生活方式;在短短几年的时间里，爱尔兰已经从一个节俭的人变成了一个债务缠身的文化，在那里，储蓄的缓慢速度已经被“快速解决借贷”所取代（Murphy，2005）。有史以来第一次，爱尔兰中央银行的数据显示，爱尔兰人民现在有更多的债务和欠款超过他们可以偿还的，爱尔兰共和国的家庭欠款最近计算的e85 biilon。爱尔兰的情况反映了英国消费者债务持续飙升的情况，所有行业的借贷都大幅增加（英国银行家协会，2004）。尽管一些评论员认为债务增加是“世界末日情景”，但其他评论者认为这是一个可预测的向美国类似水平上升的趋势（Berwick，2004）。文献中强调了信贷与债务之间的关系，许多研究人员预测消费者债务和支出普遍上升（Murphy，1998; Mustafa和Rahman，1999; Griffiths，2000）导致消费者信贷的相应增加（ Ross，2002）和强迫性购买（Park and Burns，2005）。因此，在调查债务时，还必须将获得信贷作为债务周期的一部分进行审查，因为迄今为止在研究和政策方面的研究相对较少（MABS，2002; Kempson等，2004）。除了借款人和贷方之间的信息不对称之外，通过主要和次级市场（Burton等，2004）提供的信贷范围也在不断扩大，并且更容易获得循环信贷（Durkin，2000）。这在英国尤其明显，20％的英国家庭使用循环信贷（Kempson，2002），尤其是信用卡等无抵押期权。在爱尔兰，拥有多张信用卡的消费者也证明了对“借款定价”的需求，其中一些信用卡来自同一家公司，并使用它们来“菊花链”或者用另一种信用卡付款（Murphy，2005） 。此外，传统和非传统金融机构还有更高水平的积极营销技巧和“轻松赚钱”（Griffiths，2000）的承诺。
学生的学分和债务消费
许多西方国家已经注意到从储蓄到消费文化的经济和心理转变（Ritzer，1995; Griffiths，2000; Berwick，2004）以及消费者态度的变化，从对债务的憎恶到作为一部分的普遍接受现代生活（Lea et al，1993）。消费者行为文献强调，承担信贷和承担债务的决定是消费文化的一个更广泛的症状，往往是为了满足一系列享乐主义和功利主义欲望而获得生活方式的愿望（Chien和Devaney， 2001; Roberts和Jones，2001）。虽然学生可能不赞成债务，但他们可能会接受它作为学生生活的一部分，而一旦负债，他们可能会更加宽容（Davies和Lea，1995; Lea等，1996）。债务似乎也会增加通过学生的大学生涯（Christie et al。，2001）。这支持了态度-行为一致性的理论，其中在大学中获得贷款的必要行为导致对其更加宽容的态度，这种态度可能在整个成年期间持续并因此影响行为（Davies和Lea，1995）。此外，研究发现，学生的购买选择和独立于家庭的愿望各不相同，有些人随时准备负债以维持他们对生活方式的选择（Christie et al。，2001）。
文献表明，影响信贷使用的经济，人口和态度或心理因素之间存在联系（Chien和Devaney，2001; Warwick和Mansfield，2000），当前导向的人不太愿意推迟满足（Webley和Nyhus，2001） 。信贷和支出决策之间的关系（Soman和Cheema，2002）强调了信贷可用性与年轻消费者之间超支的增加之间的关系。根据储蓄的生命周期假设（Modigliani，1986），假设未来的强劲收益，人们在其职业生涯的早期阶段可能对支出和借贷有更好的态度（Chien和Devaney，2001）。然而，最近的研究表明，负债可能跨越生命周期阶段（Soman和Cheema，2002），表明年轻人在其整个生命周期中继续承担债务。
总的来说，关于学生金融行为的实证研究受限于英国和美国在过度借贷和金融债务方面的混合研究。具体而言，一些研究强调学生信用卡和透支使用率的高涨（Pinto和Parente，2000; Atkinson和Kempson，2004），而另一些则将这种债务增加归因于学生贷款（Callender和Wilkinson，2003）。关于在有限的财政资源上维持特定生活方式的困难（Christie et al。，2001），也有相互矛盾的报道，阿特金森和肯普森估计的信用卡欠款水平相对较高（32％）（2004年）而其他研究表明，只有1％的学生面临无法控制的信贷债务（MORI，2003）。尽管关于负债发生率的实证研究存在一些模糊性，但对于学生对自身财务状况的认识和知识水平较低，似乎存在共识（MORI，2003）。此外，由于有限的金融知识（Palmer et al。，2001; Atkinson and Kempson，2004），他们可能无法完全理解替代金融工具之间的差异（Atkinson和Kempson，2004），也不知道他们借了多少钱。或其借款可能带来的影响（Lebens and Lewis，2001）。随着学生获得信贷的增加，市场营销活动的激化可以说是鼓励学生获得更多信用（Christie等，2001; Kempson，2002; Lebens和Lewis，2001）。虽然父母对借贷的态度是定义和约束其经验的文化背景（Hesketh，1999），但最近的研究表明，父母的建议可能包含混合信息（Atkinson和Kempson，2004）。重要的是，学生可能会看到他们与学分的关系是通过环境有效实施的（Lebens and Lewis，2001）。因此，许多人似乎不愿意或无法控制他们的支出（Samson et al。，2004; Hesketh，1999），暗示年轻人是有效的变得社会化为借贷文化（Lebens and Lewis，2001）。
方法
该研究采用归纳探索方法（Miles和Huberman，1994; Zaltman，1997; Silverman，2000），以确定关键主题，拓宽对学生对信贷和债务的态度和行为的理解和洞察力。个人访谈被选为敏感财务问题数据收集的最佳方式，因为它们具有建立深度和亲密度的卓越能力（Lincoln和Guba，1985; Denzin和Lincoln，1994）。此外，在实地工作的早期阶段采用了相对灵活的半结构化访谈形式，以促进关键问题和主题的揭示，并促进理论建设。受访者有充足的机会和时间来叙述他们的经历，以便深入了解他们对信贷和债务消费的看法。这种灵活的面试方式促进了深入而亲密的对话（Denzin和Lincoln，1994; Lincoln和Guba，1985），使研究人员能够最佳地揭示与信用和信用有关的受访者感受，记忆和解释（Carson等，2001）。该研究的人口包括位于爱尔兰利默里克大学和巴斯大学以及英国伯明翰大学的三年级学生，涉及人口统计学（年龄，性别，地理和经济背景）以及学位的混合课程，水平和学科，以获得大学院系的广泛传播。还收集了有关所选学生宿舍（即居住在校内，校内外租用），所招致的就业类型，从事的就业以及用于制定每个受访者的完整档案的信用产品的数量和类型的信息。为了吸引在信贷和债务消费方面具有较高经验的学生，采用了有目的的抽样方法，共招募了20名英国和爱尔兰学生，每个国家招收10名学生。作为感兴趣的关键领域之一是信贷的范围和使用，包括与信用卡相关的态度和行为，样本中的每个学生都是根据信用卡所有权招募的。深度访谈的长度从50分钟到1.5小时不等。继Miles和Huberman（1994）之后，两位研究人员对转录本进行了独立编码;随后讨论了这些主题，并就解释方面的任何差异达成了协议。因此，尽管基于小样本量，定性发现和结论的有效性和可靠性最大化。
调查结果和讨论
深入的消费者研究确定了学生对债务和信贷的态度和行为的两个主要主题，信用主导环境的背景以及学生对信贷和债务的定位。 第一个主题涉及学生对他们所处环境的看法，其中信贷的获取和使用以及债务已经正常化。 具体而言，它包括学生的期望，金融服务提供者采用的营销方法以及父母的财务支持。 最重要的是，我们的研究结果表明今天的学生生活在我们称之为信用主导的环境中，接受信贷和承担债务是他们，同龄人和许多情况下他们的父母日常生活的正常组成部分，并且这种环境将他们当前的态度和行为构成了信用和 债务除了影响他们未来的方向。
信用主导环境的背景
就实际债务水平而言，英国和爱尔兰学生都表现出广泛的信贷使用和高额债务。英国和爱尔兰的情况有很大不同，许多英国学生别无选择，只能获得学生贷款来支付学费和住宿费用，大学生涯结束时的平均债务水平为12,000英镑。此外，许多英国学生采取了相当重要的透支作为他们每周开支的缓冲。相反，虽然爱尔兰学生不需要支付学费，许多人住在家里，兼职工作并得到父母的支持，但有几个人使用了一系列信贷选择并发现自己欠债，有些人处于类似水平或高于他们的英国同行。一名爱尔兰三年级男学生在样本中明确证明了这一点谁累积了26,000的债务。在文献的基础上（例如Griffiths，2000; Berwick，2004），我们认为两组之间相对较高的债务水平，但特别是通过爱尔兰学生证明，与他们所居住的信贷主导环境的背景直接相关，在这种环境中，获得和使用信贷以及发生债务已经司空见惯。
通过信用社会创造的期望
学生对个人使用信贷和债务发生的期望似乎直接受到社会信贷和债务消费水平的影响。在他们自己的直接环境之外，学生似乎越来越意识到并越来越多地参与信用友好型社会或“债务”环境，这种环境由信贷或借贷“修复”推动，这在社会各阶层都很明显。许多学生提到这样一个事实，即他们周围的债务越来越明显，例如“债务肯定在我们的文化中，现在购买三年”（英国，女性，研究生）和“他们是”这样的评论。所有债务“（英国，男性，最后一年）。许多英国学生将高额债务与增加贷款机会联系起来，有些人表示，他们直接认识那些“债务数千英镑”的人（英国，女性，最后一年）。这在爱尔兰的情况下也很普遍，许多学生承认爱尔兰消费主义驱动的社会与一般债务水平之间的联系：
“在过去的十年里，我们经历了经济繁荣，现在人们习惯了更多，因为我们已经习惯了，我们已经成为一个非常物质化和消费主义驱动的社会，我认为人们不愿意牺牲他们的物质欲望，并且需要回归生活，因为经济是略微减少。我认为他们已经习惯了在家门口”（女性，爱尔兰人，最后一年）。
这名学生强调，尽管经济略有下滑，但爱尔兰人民的持续发展趋势仍然超出他们的需求，以满足他们的物质消费
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