Improve the concept of financial supervision in rural areas
Farmers in Chinas vast population, has some large-scale production of the farmers, but also survival-oriented farmers, huge differences between the financial needs of rural finance intermediation makes complex, together with agriculture itself is the profit low, natural and market risks high risk decision to weak agricultural industry characteristics, resulting in the cost of rural financial transactions is far higher than the city, also decided to organize the rural financial system in terms of operation or in the market has its own special characteristics. 20 years of financial refor, financial development while the Chinese city made impressive achieveme-nts, but the rural finance is the entire financial system is still the weakest link.Insufficient supply of rural finance,competition is not sufficient,farmers and agricultural enterprises in getting loans and other issues is alsovery prominent, backward rural financial system can no longer effectively support the development of modern agriculture or the transformation of traditional agriculture and the building of new socialist countryside,which to improve the rural financial supervision new topic.
Chinas rural financial regulatory problems
(A) the formation of Chinas financial regulatory system had 'a line three commission ' (Peoples Bank,the Securities Regulatory Commission,Insurance Regulatory Commission and the Banking Regulatory Commission) financial regulatory structure.
Bank These stringent requirements,different management and diversification of monitoring has its positive role,but it also had some negative effects.First,inefficient supervision,supervision of internal consumption of high costs,limited financial industry business development and innovation space.Second,the regulatory agencies,regulatory bodies and the information asymmetry between central banks,banking, securities,and insurance mechanisms of coordination between regulatory bodies are not perfect.Information between central banks and regulatory agencies is difficult to share,is difficult to create effective monitoring forc. Basically between the various regulators in their respective state regulators,regulatory policies and measures to overlapping or conflicting phenomena have occurred,unable to cope with Chinas current rural financial market complexity and diversity and so on.Third,financial institutions have liquidity risk or out of the market and so on,may be excessive because the central bank assistance,financial institutions and financial institutions led to the person in charge 'capacity risk' and 'moral hazard',or for financial institutions regulatory arbitrage possibilities;addition,since the lack of recourse,may adversely affect the financial stability.
(B) rural financial ecological environment is not in-depth
The current financial environment in rural county building still remains in the letter the uservillage,township,community development credit level, 'government-led,human-propelled,departmental interaction' and create a mechanism for financial ecological environment in rural areas lack.Local governments and authorities the importance of financial knowledge of the ecological environment is not deep,implementation and functions of individual local protectionism and heavy,there is interference with the financial sector credit and other daily business situation.Rural credit system lag,lack of bad credit punishment mechanism, rural businesses and residents in the overall credit awareness is not high,rural finance development and expansion of social services and social protection of the environment has not yet formed.
(C) Chinas existing legal system of financial supervision and a number of shortcomings,can not guarantee that financial regulation is reasonable, effective, standardized implementation.
First,regulatory lag,supporting regulations are incomplete,the content is too rough,too simple,the banking,securities and insurance supervision laws and regulations more old,a general lack of quantitative science.Supervisory regulations and standards, regulatory methods and technical means not meet regulatory requirements in the market. Staff in the actual implementation, not easy to grasp the scale, may of operation. Second, the Chinese regulators and the regulated objects exist some interest, and the existing regulations, lack of supervision and regulatory enforcement are to ensure that financial regulation can not be just and reasonable. Finally, Chinas financial supervision is still difficult to shake off the inertia of the executive-style regulatory impact.
(D) of the Rural Financing drifting outside the existing financial regulatory
According to IFAD study, Chinese farmers from the informal financial institutions, loans from official credit institutions about 4 times. For farmers, the importance of informal financial markets over the formal financial market. Chinas mainly rural folk form of finance rural credit cooperatives, Cooperation, private lending, private banks, private funds, microfinance, etc., of which only rural credit cooperatives and microfinance in Chinas financial supervision under the rest of the financial forms the lack of appropriate supervision. The general lack of rural financial organizations of civil norms, there is a big risk, Chinas existing laws and regulations on private financial institutions in rural areas is one of 'isolation' policy, making a lot of money from the dark into the rural financial market and greater regulation of financial difficulty, on rural financial security is a potential threat.
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(A) improve coordination of rural finance mechanisms for external supervision
1. The United States 'multiple
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发展中国农村金融监管的思考
在中国的广大人口的农民，有农民的一些大规模生产，而且生存型农民、农村金融中介使金融需求之间的巨大差异复杂，与农业本身是利润低，自然和市场风险高风险的决定，以弱农业产业的特点，导致农村金融成本的传递 其二，远高于城市，也决定组织农村金融系统的运作或市场有其自身的特殊性。20年的金融改革，金融 社会发展的同时，中国城市取得了令人瞩目的成就，但农村金融仍然是整个金融体系中最薄弱的环节，农村金融供给不足、竞争我 不充分，贷款和其他的问题也十分突出，农民和农业企业，落后的农村金融体系不能有效支持模式的发展 农业或传统农业的改造和社会主义新农村的建设，这是完善农村金融监管的新课题。
一、中国农村金融监管存在的问题
（一）中国的金融监管体系形成了“一行三会”（中国人民银行、证券监督管理委员会、保险监督管理委员会和银行监督管理委员会）的金融监管格局。
银行这些严格的要求，不同的管理和多元化的监测有其积极的作用，但它也产生了一些负面影响。第一，低效的监督，监督实习生 消费成本高，金融业的发展和创新空间有限；二是监管机构、监管机构与中央银行之间的信息不对称 银行、证券、保险监管机构之间的协调机制不完善，中央银行和监管机构之间的信息难以共享，难以缓解 建立有效的监控力。基本上在各监管机构在各自的国家监管机构、监管政策和措施的重叠或相互矛盾的现象时有发生，一 能够应对中国目前的农村金融市场的复杂性和多样性等。第三，金融机构的流动性风险或退出市场等，可能是因为过度 中央银行的救助，导致金融机构和金融机构负责人的“能力风险”和“道德风险”，或对金融机构的监管套利的可能性 此外，由于缺乏追索权，可能会对金融稳定产生不利影响。
（二）农村金融生态环境建设还不完善
目前县域农村的金融生态环境建设工作仍然停留于信用户、村、乡、信用社区建设层面上，“政府主导，人力助推，部门联动”的金融生态环境创建机制在农村地区缺失。地方政府和主管部门对金融生态环境重要性的认识程度不深，个别执行和职能部门地方保护主义较重，还存在干扰金融部门信贷投放等日常业务的情况。农村信用体系建设滞后，失信惩戒机制缺失，农村企业和居民整体信用意识不高，农村金融发展壮大的社会服务和社会保护环境还未形成。
（三）中国现有金融监管的法律体系存在弊端，无法保证金融监管合理、有效地实施
第一，监管法规滞后，配套法规不完善，内容过粗、过于简单，有关银行、证券、保险业监督法律、法规比较陈旧，普遍缺乏科学定量。监管法规标准、监管方式和技术手段不适应市场监管要求。工作人员在实际执行中，不易把握尺度，可操作性不强。第二，中国监管人员与被监管对象之间有的存在着利益关系，而现行法规中，缺乏对监管执行者的监督，从而无法保证金融监管的公正、合理。最后，中国金融监管仍然难以摆脱行政式监管的惯性影响。
（四）民间金融处于金融监管之外
根据国际农业发展基金的研究，从非正规金融机构的中国农民，从官方信贷机构的贷款约4倍。对于农民来说，非正规金融市场的重要性超过 正规金融市场。中国的金融农村信用社，主要是农村民间合作形式，民间借贷、私人银行、私募基金、小额信贷等，其中只有农村在金融形式缺乏相应的监管下休息，中国的金融监管信用社和小额信贷。对农村金融机构普遍缺乏文明 金正日规范，存在较大的风险，中国的现行法律法规对农村民间金融机构实行的是“隔离”政策，使得大量资金从黑暗进入农村金融市场和金融监管的难度更大，对农村金融安全是一个潜在的威胁。
二、发达国家农村金融监管的借鉴
（一）完善的农村金融外部监管协调机制
1．美国“多元复合式”的协调机制。美国农村金融合作体系由联邦中期信用银行、合作银行、联邦土地银行及联邦土地银行合作社三大系统组成，由农业信用管理局领导，并与该局领导下的私营农村商业信贷银行、国家农村政策性信贷银行共同承担着美国农村融通资金的任务。其组织模式属于典型的多元复合式体制模式，三大系统都有一套自主经营的体制，有明确的职责范围。为保证农村金融机构的健康发展，美国采取了不同于商业银行的监管模式，专门设立了比较健全的农村金融监管体系，包括监管机构、行业自律协会、资金融通清算中心和互助保险集团，这四种机构及其附属机构各自独立、职能各异，但目标一致，形成共同的以农村合作金融机构为服务对象的监管体系。
2．德国“综合监管型”的协调机制。德国银行系统集中程度低，在各地都有很重要的银行，是金融混业经营的代表。联邦银行和联邦金融监管局两个有权监管主体对银行业的监管既有明确分工，又有紧密合作。联邦银行在德国9个州都有分支机构，利用自身网点优势负责每天向联邦金融监管局传送各银行集中的数据，为联邦金融监管局更好行使监管职能提供依据，但它并不直接参与监管工作，也不具有行政处罚权。而联邦金融监管局在各州没有分支机构，很难开展日常监管工作，需要与联邦银行合作履行其监管职能。德国主要依托联邦中央银行和行业审计的监管体制和风险防范与保护系统，保证农村金融在规范的基础上不断发展。
3．日本“相互配合型”的协调机制。在日本，对农村金融实施双重监管：一是政府金融监管厅，对各种金融机构实施监管，以实现整体风险调控；二是全国和地方农林水产部门配合金融监管厅对农村金融机构实施监管，包括农林水产省下设金融科对农林中央金库的监管，农林水产省在六个大区设置农政局对辖区内县信联的监管，以及都、道、府、县农政部对辖内农协合作金融部的监管。
（二）建立存款保险制度和紧急救援制度，形成三级保护网
发达国家金融体系普遍建立了严格的内部管理制度、存款保险制度和紧急救援制度三级保护网。作为第二级保护网的存款保险制度已经非常完善。美国联邦政府对农村金融的存款统一实行强制保险，具体业务由联邦存款保险公司经营的储蓄协会保险基金承担，并承担对投保金融组织的监督；德国政府对信用合作的存款实行自愿投保，不强制保险，其保险机构是行业组织的；日本的信用合作存款保险是国家强制的，保险机构是官民合营的，由政府、农林中央金库、日本银行、信用联社和渔业信用联社联合组成农水产业保险机构。作为第三级保护网的紧急救援制度各国的具体实施办法不同，对于濒临破产的存款银行，一些国家由中央银行直接提供特别的低利贷款，一些国家由银行管理当局和其他商业银行联合建立特别机构提供资金援救，一些国家由存款保险机构出面提供资金，更多的是由一个或几个大银行在官方的支持下提供支持。
（三）发挥农村金融内部行业协会的监管作用
1．美国农村合作金融行业协会的自律管理。在美国，各种信用社协会或合作金融多达几十个，其中有历史悠久、全国闻名的信用社全国协会，有专门为联邦注册信用社服务的协会，还有专门为社区信用社和校园信用社服务的协会等。同时各州中还有自己的信用社联合协会。这些行业协会从事的主要工作之一就是制定行为规范，进行自律管理。
2．德国信用合作与其他合作社相互融合的行业自律体系。德国全国信用合作联盟（BVR）是合作银行的行业自律组织，基层地方合作银行、地区合作银行及中央合作银行，以及一些专业性的合作金融公司，都是信用合作联盟的会员。德国11家由各类合作社缴纳会费共同组织成立的区域性合作社审计协会，负责一年一次专门对各类合作社机构进行审计，其也是各类合作社在地区一级共同的行业监督组织，发挥着重要的行业监督作用。
3．集监管和服务于一身的日本农协。日本政府于1947年颁布了《农业协同组合法》，规定农协是为社员服务的合作社组织，其不以赢利为目的，坚持以农村社区和社员为服务中心，机构体系根据立足基层、方便农户、便于管理的原则设立。其资金来源主要是吸收农村存款，服务对象原则上限定在作为会员的农户和农业团体。为了保证合作金融安全、健康地运行，设立了农村信用保险制度、临时性资金调剂的相互援助制度以及政府和信用合作组织共同出资的存款保险制度、农业灾害补偿制度和农业信用保证保险制度等制度措施。
三、完善中国农村金融监管的思考
（一）完善农村金融监管法律，实现依法监管
金融作为经济的核心，农村金融的持续增长更需要法律的规制和健全的法律环境，加快农村金融法律的发展，没有法律 根据形势的变化，已成为农村金融发展的强劲需求。改革开放以来，没有人对农村金融，农村金融监管可以作为基础或法律。要实现有效监管，需要增设专门的法律、法规和具体的监管措施、规章和实施细则，从而实现从一般行政监督，完善法律体系，建立了信用体系，并最终控制律。在加强法制建设的同时，采取有效措施加强全社会的教育，加大宣传力度，提高广大居民的金融法律诚信意识，积极支持国家协同工作 有效的财政；按人口教育放贷，积极配合非法放贷的做法斗争，真正创造良好的法律依据，即依法依信用环境 法律环境。
（二）充分发挥基层政府中专业机构的监管职能
各级地方政府的积极配合和大力支持是金融监管部门做好农村信贷市场监管的重要保障。要积极协调地方政府与非基层目标的一致性，避免国家利益和地方利益的发生。中国政府应建立税制不同于商业银行，实行低税收或免税政策，由政策性银行提供低利率或无息的农村金融贷款，增加农村财政补贴协助。那些数额较大的民间信用，应当经当地有关部门批准，只需加强审计检查，以保护合法权益。中国的农村经济、小而分散的经营，尚未大规模建立农业保险，在不可抗力的情况下，农村金融体系将面临巨大风险。中国金融在内部治理结构和风险管理机构已初步建立，外部金融监管基本到位的情况下，应参照经验 在发达国家的基础上，我国商业银行建立了强制性存款保险制度和应急救援体系，形成了三级保障网络。
（三）严把农村金融机构“准入关”，提高金融监管的专业水平
金融监管机构应做好贷款公司、邮政储蓄银行、农村信用社资金、村镇银行等新型农村金融机构的市场准入，确保新— 农村金融机构法人治理结构、资本充足率达到要求。种在全国选定的新型农村金融机构，更好的内部控制 系统，修改补充形成有代表性的管理模板，帮助建立农村金融机构，包括信贷、结算、存款、现金、证券和其他风险点实习生 铝控制系统。建立农村小银行等金融机构，引导系统，对其进行指导，转变金融监管，促进农村金融机构 措施健全的内部控制制度尽快完善管理、风险控制和管理机制的工作。
（四）发挥行业协会自律监管作用，促进形成银行业的活力和合力
工作委员会，现任中国银行业监督管理委员会和省政府监管框架基础上的行业性自律组织。促进发展、促进和发展行业协会的自律监管职能，构建中国健康的银行体系是重要的。协会发挥职能作用，引导建立对日常工作联系机制和管理有较大的帮助，提高行业公约和法规，监管机构不应该控制，而被监管主体需要的工作，由协会负责促进能源和银行业的努力，以实现自我管理和行业协会的国家监管部门，以控制调节的组合系统。
四、结论
简而言之，完善金融监管在其广度上，应包括政府监管、行业自律、金融机构、内部控制、社会四个层面 监理制度；其深度，应涉及风险防范、有效准入、法律规范、操作简单高效等方面的系统工程。只有努力提高新的金融监管理念，引入新的金融监管方法，以期收到金融监管的预期效果。只有这样，才能建立利弊 与中国的国情不符，也适应在农村中国国际金融监管体系的现代要求。
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