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济南市老年人投资理财问题分析
齐忠，钱章，徐开岳
齐鲁师范大学，济南历山路
zhongqi@bk.ru， zhang17111@yeah.net，xu_kaiyue@yeah.net
关键词：老年人，济南，投资
摘要：随着人口老龄化的加剧，老年人已成为山东省济南市参与投资融资的重要群体。 由于他们的心理和生理差异，在投融资过程中不可避免地存在一些问题。 通过调查济南市投融资市场现状，分析老年人投融资过程中出现的问题，对存在的问题提出合理的对策和建议， 为济南市老年人理财产品的选择提供指导，也为企业开发新产品提供帮助。
1. 济南市老年人收入状况
随着中国人收入水平的逐年提高，个人理财需求激增。 在当代中国，理财成为一种潮流。 理财者的年龄结构也发生了变化，这意味着老年人的比例正在增加。国际上没有统一的“老年人”划分标准，但大多数西方国家将65岁以上的老年人称为老年人。 与发达国家相比，《中华人民共和国老年人权益保障法》第二条明确规定：“本法所称老年人是指60岁以上的公民”（全国人民代表大会常务委员会，2015年）。
联合国还明确规定了老龄化人口：当65岁以上的老年人口占总人口的7%，或60岁以上的老年人口占总人口的10%时，人们认为社会已经进入老龄化社会。 根据山东省统计局近年来的数据，1982年65岁以上老年人口达到41.7万人，占山东省总人口的5.6。 年65岁以上老年人口达到13079800人，占山东省总人口的13.2。 数据显示老年人口逐年上升趋势，表明山东省已进入人口老龄化快速发展阶段。 济南市作为山东省省会，60岁以上老年人口达到1288000人，占总人口的比例越来越大。 因此，帮助老年人理财，分析济南市老年人投融资问题具有重要的现实意义。
2014年，山东省老年群体年均收入每人为15217元，月均1268元。 在2016年，山东省城镇非民营员工平均工资排名在中国第11位且平均工资为62539元人民币。 济南市职工平均工资为63,996元人民币，略高于全省平均工资。 工资水平在全国平均工资排名中居于领先地位
（山东省统计局，2017）。
2. 济南市老年人财务管理的原因
首先，通过对山东省老年人收入状况的分析，得出济南市老年人比山东省其他城市有更好的财务基础。 其次，济南市老年人与外界的接触要多得多，向往美好的生活。 这就是他们有经济需求的原因。 第三，投资市场的刺激鼓励济南市老年人有财务激励(蔡，P.，2014)。
从2011年初到2016年底，济南市城乡居民基本养老金连续增长六年。 虽然增长幅度较小，但基本养老金的增长趋势潜移默化地影响着一些老年人的心理。 这种心理刺激老年人的消费，包括金融产品。
另一方面，老年大学的增加提高了一些老年人的文化知识。 老年人整体教育水平提升。他们开始理解和接受财务管理。 随着退休后时间的延长和收入的快速下降，大多数老年家庭需要资金来弥补收入。 因此，济南市金融规划师中老年人的数量正在迅速增长。
3. 济南市金融市场老年人的问题
济南金融市场的金融产品种类繁多。 老年人也有很多选择。 他们中的大多数人会选择存款、外汇、银行金融产品、债券、基金、股票、期货和其他形式的金融产品。 由于年龄特点，老年人在选择金融产品的过程中存在着各种问题。 这些问题可以分为主观方面和客观方面。
3.1 老年人的主观经济问题
老年人对理财投资的主观认识不足。 济南金融市场上有多种不同风险的金融产品。 老年人对金融产品的属性、预期回报和潜在损失认识不足。 根据社会调查，老年人普遍缺乏对各种金融产品风险的主观认识。 他们的财务选择主要是基于财务经理的规划和推荐。 由于缺乏对金融产品的主观认识，老年人在选择金融产品时容易受骗。
老年人对理财投资的选择是不恰当的。 由于大脑的生理功能和多巴胺水平的下降，老年人一般不愿意承担金融产品的高风险。 他们在选择过程中是保守的。 根据银行员工的统计，大多数积极投资的老年人都会选择济南市的适度金融产品。 这种类型的理财规划师应该选择具有保本和上行潜力的金融产品或投资工具。 一些老年人追求利润而忽视风险，甚至错误地将金融产品传播中的预期回报与实际回报等同起来。
3.2 客观金融环境问题
缺乏专门为老年人设计的金融产品。 大多数金融产品都是为年轻人和中年人设计的。 其中大多数建议为18岁至59岁的公民提供，这忽视了老年人的需要。 据调查，中国农业银行、中国工商银行、齐鲁银行、青岛银行等企业的各种金融产品都没有专门为老年人设计的金融产品。 济南市老年人的经济需求无法得到充分满足。
缺乏老年人的财务信息。 8月28日th 2017年，中国工商银行在全国举办了第一届“工行金融节。 同时，为了实现自身的发展，济南市各大银行和金融机构都顺应潮流，安排了一些活动。 从观察来看，这些大银行的老年人人数相对较少。 他们对咨询也缺乏热情。 这表明老年人的金融意识仍然薄弱，对金融产品不敏感。 不仅是银行理财产品传播不到位，对老年人其他投资市场的投资产品推广也非常有限。
4. 济南市老年人金融问题对策
老年人应在信誉良好的地方购买金融产品，如银行。 当销售人员从正常渠道购买金融产品时，会重复产品的风险。 例如，在向济南市各大银行购买金融产品之前，将要求第一次购买的客户填写客户风险承受能力评估问卷。 这一过程将被录像记录下来。 管理者将根据问卷调查的结果确定投资者的类型，并推荐符合类型的产品。 当然，各大银行也应加强管理，妥善宣传金融风险。 其他机构在向老年人推荐金融产品时，不应规避风险。
老年人应合理优化财务计划。 鉴于老年投资者特殊的金融心理，存款，货币基金，银行理财产品具有保本性更适合他们。 从表1的比较来看，凭证存款的利润较高，是济南市老年人的最佳选择。 房地产投资回收期超过2年甚至更长，投资金额巨大，老年人难以接受。各类金融保险的投保年龄从18岁到59岁。 老年人不能为自己投保。 随着年龄的增长，金融保险的现金价值增长率不断下降。 不值得投保。此外，由于股票、黄金、基金和外汇的可变变化和巨大的投资风险，不建议为老年人购买。 老年人投资的财务计划应根据自身条件合理优化。
表1：2017年10月齐鲁银行存款率。
|
交存期限 |
普通定期存款利率 |
定期存款20万元以上 |
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半年 |
1.625% |
1.850% |
|
一年 |
1.875% |
2.130% |
|
两年 |
2.520% |
2.980% |
企业应为老年人提供专门设计的金融产品。 企业产品的细分有助于更好地满足客户的需求。 老年投资者的特点不同于中青年投资者。 与年轻人相比，他们的心理承受能力和体力都很差。 在家庭的生命周期中，老年家庭在退休期的特点是风险承受能力弱，预期回报低。 他们经常选择保守的投资。 他们的财务目标是享受生活。 满足这些需求的产品将被设计。 具有济南市户籍的60周岁以上公民占全市总人口的20。 仍然存在较大的市场。 专门为老年人设计的金融产品的市场前景非常广阔。
企业应促进老年人的金融传播。 购买金融产品是老年人的一个复杂决定。 当他们做出决定时，他们会在充分了解信息后购买金融产品。 广告探索方法可用于金融市场推广金融产品。 这种方法不仅收集市场信息，方便交易，而且实现了帮助老年人理财的目标(安，J， 2016)。
5. 结论
综上，在调查分析过程中发现，济南市占总人口20%的老年人，有良好的收入来源和一定的文化素养，符合投融资基本条件。 然而，在济南金融市场的老年人客户中，缺乏专门为他们设计的产品和产品推广。 老年人缺乏融资的知识和经验。只有企业与老年客户之间产品设计和宣传共同提高，才有利于济南市老年金融市场的健康发展。
致谢
本研究由齐鲁师范大学青年教师科研基金项目“老年人适度理财优化选择”(2017W0705) 资助。
参考文献
- An, J., 2016. Family Financial Planning, Tsinghua University Press. Beijing, 1st edition.
- Cai, P., 2014. The Dilemma and the Thinking on Postponing Retirement, Journal of Qilu Normal University. 6(29), pp.86-91.
- Shandong Provincial Bureau of Statistics, 2017. Shandong Statistical Yearbook 2017, China Statistics Press. Beijing, 1st edition.
- Standing Committee of the National Peoples Congress, 2015. Law of the Peoples Republic of China on the Protection of the Rights and Interests of the Elderly (2015 Amendment), China Democracy and Legal System publishing House. Beijing, 1st edition.
文章出处：QiZhong, QianZhang, KaiyueXu. Analysis on Investment and Financial Problems of the Elderly in Jinan City[C]. 计算机科学与电子技术国际协会会议论文集，2018（06）
原文
2018 2nd International Conference on Social Sciences, Arts and Humanities (SSAH 2018)
1091
Copyright copy; (2018) Francis Academic Press, UK
Analysis on Investment and Financial Problems of the Elderly in Jinan City
Qi Zhong, Qian Zhang, and Kaiyue Xu
Qilu Normal University, Lishan Road, Jinan, China zhongqi@bk.ru, zhang17111@yeah.net, xu_kaiyue@yeah.net
Keywords: Elderly, Jinan, Investment
Abstract: With the growing aging population, the elderly has become an important group to participate in investment and financing in Jinan City, Sha
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资料编号：[263478]，资料为PDF文档或Word文档，PDF文档可免费转换为Word
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